银行支行工作思路十篇

银行支行工作思路篇1

2021年上半年，**支行认真落实省市分行第六次工作会议要求，以“转型提质”为指针。加速向现代化商业银行转型步伐，稳健发展零售业务，加快拓展公司和资产业务，推行“7为”价值观，因地制宜实施“38”工程，发展上创新思路，经营上效益优先，管理上从严要求，服务上改进形象，队伍建设上展现新貌，努力实现收入较快增长、管理水平明显提高、服务形象较大改善，积极推进了我支行金融业务又好又快发展。

2021年上半年经营工作回顾

一、支行业务总体完成情况

（一）储蓄业务

4、截止6月30日，期末余额为 万元，较上年末增长 万元，完成年计划的 %；其中人民路支行余额 万元，较上年末增长 万元；新洲支行 万元，较上年末增长 万元。活期余额 万元，较上年增长 万元；其中人民路支行 万元，较上年 万元，新洲支行 万元，较上年增长 万元，营业部 万，本年净增 万；定活比 %，较年初减少 个百分点。手拉手活动数据（）

（二）结算业务

1、信用卡业务

上半年我行信用卡发卡张，完成年计划的%。欠产 张

2、POS收单业务

上半年我支行共完成POS收单 户，完成年计划的 %，欠产 户。

（三）理财类业务

1、保险业务

支行半年完成新单保费万元，完成年计划的%，其中期缴完成 万元，完成年计划的 %；欠产 万元。人民路支行完成新单保费 万元，其中期缴 万元；新洲支行完成新单保费 万元，其中期缴 万元，营业部完成新单保费 万，其中期缴 万。

2、基金业务

2021年一二季度我支行共销售基金 万元，完成年计划的 %，超计划 万元。

3、人民币理财产品

2021年一二季度我支行共销售理财产品 万元，完成年计划的 %；超年计划 万元。其中财富日日升 万元、财富债券 万元，国债 万元。

5、全年我支行贵金属业务客户签约开户 户。

（四）外汇类业务

2021年我行办理国际汇入汇款 笔，新增绿卡通外汇帐户 户，个人外币存款余额 美元。

（五）公司业务

截止到2021年6月30日。我支行公司业务时点余额 万元。总开户数 户，其中基本账户 户、一般户 户、专户 户、现金管理一户。

（六）信贷业务

截止2021年6月30日，半年累计发放贷款 万元，支行贷款总余额 万元，其中小贷 万元，贴息贷款 万元，商贷 万元，二手房 万元，小企业 万元，和年初相比净增余额 万元。

资产质量方面：截止6月30日，小贷总逾期金额 万元，逾期率 其中不良贷款额 万元，不良率 %，确保了“清存量、降增量、保目标”不良贷款专项集中清收活动不良额和不良率双降目标全面实现。

二、业务发展主要举措

2021年上半年我支行围绕省、市分行“三强三富”战略工程目标，明确经营思路，细化发展目标，创新管理模式。按业务条块各个突破。

（一）储蓄业务：1、2021年上半年我支行负债业务完成情况良好，主要是以下几个工作抓了落实：一是“抢”旺季。早在2021年底，在市分行第六次工作会议前**支行就已经积极谋划2021年一季度的业务发展，及时出台了2021年“开门红”个金业务发展政策，分行工作会后马上召开了支行2021年业务发展动员大会，号召全行员工迅速行动起来集中抓好旺季个金业务发展；二是督办“勤”。从年初开始在支行建立周、月、季通报制度，通过台帐式管理让职工及时了解个人及部门各项业务完成情况，并按部门完成情况在支行内部排名，表扬先进、鞭策后进，用企业团队精神促业务发展；三是奖惩“实”。所有业务发展的奖励政策100%兑现。明确个人营销完成情况是中层干部任免的核心内容。季末行领导对业务发展较为落后的员工进行谈心活动，由其所在的部门经理负责，采用部门内部互相帮助的方式，督促完成。

2、将项目营销确定为业务发展的“重点工程”。

行领导班子牵头制订项目营销方案，比如：手拉手活动营销方案、开发区和近郊坼迁资金归行方案、等等。分管行领导多次带领项目营销小组成员到客户单位进行拜访、洽谈，通过“关系牌、朋友牌”的主动营销模式，一季度杉堰村高速公路土地补偿项目累计进账各项资金 余万元，一二季度近郊社区进账 万。沉淀资金共计 余万元。

3、针对去年我支行信用卡业务发展较为滞后的现状，年初支行沿用原信用卡小组营销竞赛活动办法。通过采取分片包干、团队营销的方式，实施阶段性突击营销，对营销小组专门核定奖励政策，每周通报各小组营销进度，在全支行实行部门业绩比拼。信用卡发展在我支行可以说营销起步晚但势头旺。半年统计光是小组营销就进件 张，占总进件量的 %，全年总进件 张，实际发卡 张。基本完成分行下达的信用卡发卡计划。

（二）信贷业务：从一季度开始，我行率先解决的是信贷逾期问题。“春雷行动”效果明显，自主清收 元，完成计划 %。分行进度排名第 。在发展上我支行主要是通过内部管理提升和加大宣传攻势促信贷发展。 一是搭建好了三个平台。即工信局、劳动局与个私协，通过与相关职能部门合作以及举办“走进工业园”活动，自去年下半年以来，**支行小企业贷款发展有了较大突破，尤其是和工信局的良好合作，2021年小企业贷款来势较好，**支行做为小企业领军人物在分行经营分析会上做了经验汇报。二是综消宣传牌上墙。以市分行提出交叉营销为契机，我支行以信贷部牵头，举办**支行综消挂牌产品招标会，综消贷款启动后，在全市各单位、社区、信息中心都悬挂联络牌，与房地产评估公司结成战略伙伴关系也取得了较好效果。三是汽车消费贷款迈出第一步。通过市场调研，发现**本土并无符合我行可以合作的汽车经销商，支行提出信贷员要“走出去”，目前已经联系到常德博诚汽贸有限公司并与其签订合作协议，第一笔汽车贷款已经成功放款，实现0突破。在内部管理上落实培训制度。根据业务需要，分三个层次组织了内部培训。一是一般员工及管理人员贷款业务的以考代训；二是信贷专业人员的专业培训；三是对网点柜员进行业务宣传、受理业务、营销咨询话术的培训。最重要的是实施了激励措施。为充分调动信贷从业人员的积极性，推动信贷业务持续健康的发展，根据相关规章制度，制定了《**支行2021年信贷人员绩效工资考核办法》，信贷员不仅考核信贷业务发展，交叉营销完成情况也是绩效考核的重要指标。二季度主要联系贴息贷款业务，社保局贴息贷款担保金400万已经转入，7月中旬启动贴息贷款业务。截至2021年6月，支行小企业放款 万，现结余 万，**支行信贷业务工作正向好的方向发展。

（三）公司业务

1、财政未能攻破一直是**支行公司业务发展的硬伤。 上半年，我支行尽最大的努力维护和修复与财政的关系。小企业贷款的发放，最终赢得了地方政府和财政局领导的支持，非税业务上线工程已经完结。征缴专户已经开通；

2、电力局农电费的代收工作突破后，正尝试切入城区电费代收工作；

3、抓老客户的维护工作，使老客户的资金尽量留存在我支行，近期特别是对农场油脂厂、万安达有限责任公司及**鸿鹰祥有限责任公司的存款揽存，以及关联帐户的资金监管。

4、对小企业贷款户进行上门营销，针对新鲁包装、天盛华工、银盛纺织的销售款揽存。首先是开通网银，使各企业的销售款在我行循环流动。让交叉营销落到实处。

5、2季度与致远公司深度合作票据贴现1000万。完成全年计划指标。

三、强化内部风险管理

针对省分行内控评价行动和安保达标情况大检查，支行审计、风险、安保部门一是配合分行对口部室加大各网点的检查力度和对业务违规行为的处罚力度，强化内控工作的严肃性，按考评表的细项进行查漏补缺；二是加强教育培训，严格操作流程，强化日常管理，特别是加大对公司业务、小额信贷等新业务的检查力度，严防操作风险、道德风险和信用风险的发生；三是加强案件治理，确保了上半年资金案件为零；四是对检查中发现的问题督促整改；五是认真做好电子稽查核销工作，对重要风险预警信息，结合风险排查要求，对规定限额的现金大额交易，通过现场核实后进行核销；六是坚持邮银安全联系会制度。

四、以党建工作促发展

党的十八大后。**支行把党员先锋带头作用贯彻到生产经营活动中。无论是季度末的冲刺，还是信用卡片区营销小组，以及个金、公司、信贷项目营销都要求党员带头完成。党员完成各项任务的情况是年度评先、中层干部考核的标准。正是因为党员带了头，带动支行员工掀起了比一比看一看，我为企业做贡献的热潮。

发展管理中存在的问题

1、单项业务欠产严重，结构调整未达预期目标

主要原因是由于三大板块业务发展未达到预期目标，才造成单项收入缺口较大。其中保险业务全面欠产、公司业务长期徘徊不前、信贷业务未发挥强行业务、富行业务的作用，尽管实现了有效增长，但仍不足以形成规模，支行三大板块收入完成情况不平衡，如不加快发展，将对全年收入的完成带来巨大的压力。

2、个人贷款业务发展缓慢，相对滞后

支行虽然在小企业发展上呈现亮点，但小贷业务在上半年形成负增长，一手房业务未能突破、二手房业务进展缓慢。相对其他兄弟行来说在信贷规模上存在很大的差距，这主要是我们几年来的业务发展萎缩造成的。主要原因在于：一是部分同志在发展小贷业务时存在畏难情绪。自从省、市分行去年为规避风险，加大了对贷款逾期率的考核后，支行信贷部放慢了贷款业务发展步伐，影响了业务发展；二是没有把握好管理与发展的关系，片面强调管理而忽视发展。

3、保险业务发展处在瓶颈状态

从上半年我行各项业务发展情况来看，整体情况不佳，支行的保险业务仍处于全市落后地位，究其原因主要为：一是满期支付客户与保险公司的纠份引发市场风险。二是网点营销力度不够，网点营业员对营销保险业务的积极性不够，对有效客户的把控不到位，从而直接流失了许多保险业务客户；三是业务培训工作不到位，前台人员没有对保险业务进行系统全面的培训，对产品不了解，员工不知如何去宣传、去营销，从而影响了业务的发展。四是由于我行网点的定活比较高，定期客户资源贫乏，因此限制了我们的发展范围。

2021年下半年工作思路

（一）总体工作思路

2021年下半年，由于总行结算利率的调整，收入结构的变化让我支行在个金发展上面临的任务很重，困难很多，压力很大。这就要求我们全行员工必须进一步解放思想，转变思维方式和观念，树立三大板块业务交叉发展理念，着力研究2级支行转型发展和效益提升问题。全面提高员工的综合素质和营销能力，才能缩短与先进兄弟支行的差距，实现又好又快发展。

（二）2021年下半年支行自定义各项经营指标

1、经营指标：

实现“1688”计划。即负债业务净增6000万元、公司业务时点突破8000万元、小企业放款突破1个亿、保险业务达到800万元。

2、安全指标：资金案件为零

1、经营工作

（1）持续平稳发展个金业务

1、根据省、市分行关于利率调整的文件精神明确全行业务发展方向，积极开展个金业务各项竞赛活动，紧抓全员营销、狠抓小组营销；重点抓好负债、保险业务和信用卡业务营销工作，结合我行实际情况，全面推行手拉手活动。实现下半年“增收补欠”工作目标。

2、继续跟进现有澹津、城东社区、灵泉乡和李家铺乡政府土地补偿款项目，做好安慈高速公路项目的继续洽谈工作，同时积极做好新项目的开发；

3、进一步加大信用卡的营销攻关力度，做好各单位信用卡团签开发工作，对优质客户单位的营销拓展工作做到“一次抓，反复跟”， 克服畏难情绪，迎难而上，逐户攻破，努力提高信用卡发卡通过率。

4、抓好现有保险品种柜台营销，提升服务质量，协助保险公司做好保险满期给付工作，制定保险业务发展政策，发展保险业务，敦促借逾险增量。

5、全面落实我行VIP客户管理与维护工作，加强与VIP客户的沟通联系，提高对VIP客户服务质量，向四大商业银行学习，努力使我行VIP客户感受到VIP的尊贵服务。

（二）坚持不懈抓好公司业务。

1、要以兄弟支行为目标，奋起自追、缩小差距，不做长期下跌的“负翁”，要做存款立行的“富翁”。继续做好财政类存款单位的营销，特别是对财政局非税局、国库支付局的营销，非税业务上线后广泛发动员工，对非税征收单位进行揽收，与此同时，做好国库开户的营销工作，让非税资金进出都在邮储银行办理。力争在财政类存款业务上有更多的突破，确保对公存款余额的稳步快速增长。

2、依托项目营销小组，将农场限价房作为下半年的一个重点工作来抓，按照现阶段的情况来看，农场限价房计划建房300套，按照每套12万元的集资款测算，可吸收公司存款约3000万，预计可沉淀资金约1000-1200万左右。目前只启动第一期工程。我们必须做好二期和三期工程的前期营销。

3、做好现有存量客户的续存工作，有针对性的走访相关客户，做好客户的维护工作。尤其是票据业务，力争占踞5%-10%的市场份额。

4、以信贷资金监管为手段，资金在我行帐户上的流动情况是续贷的先决条件。走公司和信贷业务相结合之路，让交叉营销真正落到实处，见实效。

（三）争先创优开展信贷业务。

1、切实做好信贷转型。在学习其他商业银行先进信贷工作经验的同时，积极探索适合我支行实际的工作方法和管理经验，初步实现信贷工作重点从小额贷款到抵押类、消费类贷款、小企业贷款的转型。对支行信贷后期展业打下基础。

2、继续打造小企业亮点，深挖“入园”项目，年底突破1个亿。截至6月底，我支行小企业放款 万元（南北特500万，新阳光200万，天盛电化500万），现小企业贷款结余 万元，下半年小企业主要是做好新鲁包装财鑫担保融资700万、南北特新增500万、鸿鹰祥1000万的营销工作，并力争致远房产2000万省行批复放款。预计下半年小企业融资总需求在3-5000万间。相信小企业的良好来势将有望带来**信贷业务的再一新高。

银行支行工作思路篇2

以经营品质的全面提升增强农行在县域市场的示范引领作用——对提升县域农行市场竞争力的调查与思考

通胀紧缩背景下商业银行资产负债管理路径探析

完善现行信贷业务流程的思考

对基层网点储蓄存款、基金、保险和自主理财产品销售与协调发展的调查报告

对对公业务营销组织体系建设及营销能力提升的调查与思考

浅析产业链融资及其在我国农业领域的应用问题

激活优质客户资源战略路径的思考

大力发展资本节约型业务是欠发达地区农行提升经营品质的理性选择

对黄冈农行县域法人贷款客户流出情况的调查报告

对提升县域农行在农村金融市场引领力的调查与思考——以农行罗田县支行为例

小业务撑起了大经营——农行浠水支行业务经营情况调查与思考

以供应链金融模式服务农业产业链发展——对农行黄冈分行“三农”信贷创新的调查与思考

农户小额贷款操作流程与运营模式的实践分析与思考

商业银行信贷业务非现场审计探讨

做好信贷审查“五部曲”提升信贷资产发展品质

电子银行业务法律风险及防范策略思考

农村金融服务：ATM能否补位——以农行黄冈分行为例

基层农行电子银行渠道建设思考

农行团风支行城乡居民养老保险工作的基本做法

建始县中医院

坚持求真务实

推进武陵地区区域金融合作发展的研究报告

把握战略机遇做好万州建成重庆第二大城市金融服务

关于做好金融服务积极支持黔江经济发展的思考

新经济态势下的县域经济与农业银行经营策略——以湖南省怀化市轄县域为例

提升恩施农行价值创造力的思考

对湘西州商业银行困境与出路的解析

次贷危机对中国银行业风险控制的警示及应对措施

发展低碳金融业务推动增长方式转型——对后金融危机时代农行业务经营转型的思考

低碳经济时代金融支持当地旅游业发展的思考

低碳经济背景下我国碳金融发展路径选择

湄潭新型农村合作医疗金融服务工作试点启示

县域农行和农户小额贷款业务发展面临的问题及对策——对农行张家界分行县域业务发展的调查与思考

对发展惠农卡和农户小额贷款业务的思考

浅析县域农行服务“三农”及风险防范

试论农行业务发展中的理性营销问题

增“动力”添“活力”挖“潜力”农行遵义分行保险业务发展迅速

做强保险业务提升价值创造力

对后危机时代农行信贷经营思考

好的班子要有“五气”

把握本质内涵着力客户建设

深化服务“三农”“3510”发展规划的调研报告

关于县域农行资产“空心化”现象成因与对策的研究报告

当前中间业务发展态势与建议——农行湖北分行营业部中间业务发展调研报告

现行考评体系传导执行特点、问题及对策——农行湖北分行绩效考评调研报告

零售业务实现跨越式大发展思考

如何运用金融工具规避贸易性汇率风险

在完善与创新中发展——对农行武穴、罗田支行惠农卡及农户小额贷款业务的调查

县域农行服务“三农”及风险防范思考——农行英山支行服务“三农”及风险防范调查

在服务“三农”中创造价值

对小额贷款发展与风险管理的思考

贫困山区农行资产营销调查与思考——以农业银行浠水县支行为例

如何迈出职业生涯第一步——给新入行大学生的一席话

与农有缘

当前资产业务发展的几点思考

对股权质押贷款的几点思考

新形势下如何当好支行行长

银行支行工作思路篇3

人民银行机构、层级较多，工作涉及面较广、关联性强。在党的群众路线教育实践活动中，人民银行机关党委紧紧围绕“服务中心、建设队伍”这个核心任务，在基层党组织中全方位、多层次地开展了“支部联学联查联建”活动，积极探索践行党的群众路线长效机制，取得显著效果。

人民银行机关党委常务副书记齐小东向记者介绍：目前已有30个直属党委、总支、支部开展了“联学联查联建”活动，有的行领导也参加了支部活动。

据悉，活动分四个层面开展：在总行机关与相关部委党组织之间，开辟了横向沟通的新途径，为人民银行履职营造了良好的外部环境；在各司局党支部之间互查摆、齐整改、共提高，实现“1+1>2”的效果；在司局党支部与分支行和直属单位党组织之间，建立起党员干部深入基层、联系群众的长效机制，提升解决实际问题、服务群众的水平；在与服务对象之间，广泛听取意见建议，明确改进金融服务工作的措施办法。活动为推动党建与业务工作有机结合作了有益尝试。

突出“联学”，牢固树立为民务实清廉的价值追求

人民银行机关各级党组织充分发挥党建独特优势，突破“关门搞教育”、“就学习抓学习”的传统模式，以“支部联学”为载体，把形势教育、政策教育、岗位教育、实践教育有机融为一体，把学习教育贯穿教育实践活动全过程，引导干部职工把为民务实清廉的价值追求植根于思想和行动中。

在学习内容上，围绕“履行职责、践行宗旨”、“做好本职工作的意义”开展主题联学讨论，引导党员干部结合岗位工作实际，交流学习党的群众路线和群众观点的体会，共同探讨密切联系群众的工作方法，互相借鉴、取长补短，切实增强做好金融改革发展稳定各项工作的使命感、责任感和紧迫感，使“支部联学”成为开展理想信念教育的课堂。货币政策司党支部通过与北京营管部货币信贷处等支部的联学，详细了解货币政策执行效果，使党员干部清晰地认识到，实现“保持货币币值的稳定，并以此促进经济增长”的货币政策目标，营造与人民群众根本利益相适应的宏观金融环境，正是货币政策工作者践行群众路线的根本出发点。

在学习方式上，组织干部职工走出机关看机关、摸实情，主动为群众办实事、办好事，把对群众的感情转化为服务群众的自觉，切实克服形式主义、、享乐主义和奢靡之风，努力提高金融利民、惠民水平。货币金银局党支部通过与中国印钞造币总公司及其下属企业开展的4次支部联学，加深了广大党员对一线员工艰苦工作环境的了解，促进了“管理向一线看齐、服务向基层贴近”的作风养成，大家以满足群众对小面额货币的需求，让群众用上干净钱、放心钱为目标，积极理思路、想办法，千方百计加大力度，提高了服务基层、服务群众工作水平。货币金银局党支部书记、局长文四立同志深有感触地说“支部联学联查联建活动，使我真正尝到了抓党建促业务的甜头”。

促进“联查”，共同研究业务工作中存在的突出问题

人民银行机关各级党组织以联学促联查，面对面向相关单位、分管部门、服务对象征求意见和建议，查找自身在群众工作中的不足，深入了解党员的思想状态及工作状态，多层次、多角度倾听群众心声，共同查摆问题，找准症结所在。开展“支部联查”，把“开门搞活动、开门听意见”的要求落到了实处，不仅使业务关联的部门“面对面”，也让真声音、实意见、好建议“面对面”，方式更加直接，内容原汁原味，效果更加明显，为开展批评、整改落实、建章立制打下好的基础。

支付结算司、清算总中心和支付清算协会作为维护国家支付体系稳健发展的重要力量，虽然工作目标一致，但分别担负着统筹国家支付体系发展、支付系统运行管理和对支付服务市场进行自律管理等重要职责，任务各有侧重，面临的重点难点问题不同，具体业务上也常有分歧。在教育实践活动中，三个支部开展“联学联查”，开诚布公地互相“揭短”，深挖自身工作的不足，通过深入开展批评与自我批评，互相征求意见和建议，共同分析了产生分歧的主要原因在于较多从各自角度出发来分析问题，考虑局部利益过多，大局意识不够，或者是强调解决眼前问题，忽略了长远发展，前瞻性不够等。三个支部围绕加强沟通联系、改进工作方式、切实改进作风等，研究提出了有针对性的整改落实措施，消除了分歧，统一了思想，形成了合力。

带动“联建”，增强基层党组织服务金融改革发展的能力

一方面，把比学习、比创新、比服务贯穿“联建”始终，在“联”中“比”，用“比”促“建”，有力地推动了学习型服务型创新型基层党组织建设。基层党组织通过比学习，交流经验，交换意见，在思想上达到深度碰撞、高度统一；通过比服务，向优秀理念、先进方法看齐，把金融服务民生转化为加强自身建设的能量储备和动力源泉；通过比创新，针对业务工作和自身建设中的薄弱环节，选好“联建对象”和活动主题，形成全面推动金融创新的整体合力。科技司党支部通过与金融信息中心、金融电子化公司开展“支部联学联查联建”活动，共同研究采取推广小微金融机构汇聚接入金融城域网，研发“中小金融机构灾备服务云系统”，以芯片卡代替磁条卡等措施，提高科技服务民生金融的水平。

另一方面，把推动为民履职作为“联学联查联建”的出发点和落脚点，使教育实践活动成果真正转化为人民银行为民务实清廉的良好作风和推动金融改革发展稳定的科学方法。机关党委着重搞好谋划引导、统筹协调，形成鲜明导向；基层党组织围绕业务实际和职工需求，谋划实施，引导党员干部积极主动参与。货币政策二司是一个承担很多金融创新前沿工作的年轻的司局，党支部通过组织与人行党校、党校进修班支部开展联学活动，就如何开展经济金融监测分析、优化跨境人民币业务管理等实践问题深入探讨，共同研究完善人民币汇率市场化形成机制，加快实现人民币资本项目可兑换，建立健全宏观审慎管理框架下的外债和资本流动管理体系等解决方案。

银行支行工作思路篇4

2.我国金融监管协调机制的构建与完善安起雷，朱文涛

3.经济欠发达地区金融发展与经济增长关系的实证分析——以广西为例郭勇，陆峰

4.对当前河北省经济金融形势的分析与前瞻中国人民银行石家庄中心支行

5.重塑微型金融:小额储蓄和支付惠及所有地方俞宝红

6.浅析新政出台后河北省房地产市场运行情况及发展趋势杜文忠，温振华

7.基于碳金融的低碳银行发展策略浅析李华威

8.我国房地产金融风险及应对策略浅探薛奕

9.存款准备金率的政策效应分析郭翠荣

10.农村金融体制现存弊病探究袁青峰

11.提高河北银行业存贷比对策研究郑志瑛，郑乙歌，郑九歌

12.完善中小高科技企业融资机制对策康绍大，陈金香

13.浅探人民银行在地方信用体系建设中的作用宋晓瑞，卢国虎

14.我国个人征信体系建设研究晏正敏

15.上市公司股利分配问题探析赵燕

16.由贝尔斯登收购案看公允价值计量李岩，钱璟

17.浅谈国学思想在离退休干部工作中的运用王虎城

18.对农村青年创业及金融服务情况的调查耿成武，韩素中

19.农村信用社会计风险及防范赵红雨，张广君

20.我国物流保险的发展现状与应对策略金满涛

21.信息动态

22.论建筑工程保险和第三者责任保险招标评标办法的完善张晓东，赵征，尹成远

23.完善河北省农业保险对策研究邢闪

24.日本、东南亚房地产泡沫的教训及对我国的启示黄云

25.我国大学生就业的国际比较与借鉴刘思阳

26.违反涉外金融法的法律责任探析晋佳

27.县域房地产市场现状、问题及建议刘丽华

28.基层央行国库会计内部控制存在的问题与建议杨东光，安树来

1.人行石家庄中心支行所辖县支行党组理论学习中心组学习状况及改进思考李增仁

2.中行石家庄市机场路支行大力发展理财业务霍振文

3.新形势下做好货币发行工作必须坚持的三个原则孙立新

4.对商业银行个人金融业务转型的思考尚朝辉

5.基于资产β系数横截面方差的羊群效应比较研究王原，王立生，陈厚生

6.金融机构应正确处理支持曹妃甸工业区建设与地方经济发展的关系李大武，蔡余良

7.对构建支农资金投入机制的思考郭路阳

8.浅谈融资租赁张静，张磊

9.对农村信用社承兑汇票业务的思考王月榕

10.农村信用社应加强稽核队伍建设张雁行

11.人行冀州市支行突出三个重点强化信息安全管理韩素中

12.围绕终极目标摆正六个关系促进地方金融健康发展李少波

13.对基层金融机构反洗钱工作的思考郭志芬，孟彩素

14.基层农发行在支持社会主义新农村建设中应发挥主力军作用鞠海东

15.对河北省房地产金融运行的调研思考中国人民银行石家庄中心支行课题组

16.对县域经济发展中金融服务情况的调查中国人民银行晋州市支行课题组

17.对广平县支行安全文化建设的调查与启示中国人民银行邯郸市中心支行课题组

18.浅谈农发行思想政治工作创新甄连进

19.试论现阶段农业发展银行的改革与发展马伶俐

20.对农业政策性银行可持续发展的思考周亚春

21.河北省教育行业未来十年生源情况及对银行授信的影响周占辉，安睿

22.浅议农村货币信贷政策实施障碍刘国亮

23.基层央行执行货币政策中存在问题与建议徐文龙

24.混业经营趋势下我国寿险业发展的问题及对策张丞，吴党恩，聂鸿飞

25.加强养老保险基金财务管理的建议王曼洁

26.外资企业网上联合年检不协调因素亟待解决梁海霞，刘永革

27.计算机信息产业外汇管理中『六重六轻现象不容忽视国家外汇管理局河北省分局课题组

28.对经济欠发达地区农村市场支付结算工具应用的调查李晓峰，孙吉鑫，李东

29.浅谈农村信用社信贷风险管理孟凡芝

30.农村金融体系中存在的问题及原因浅析王兵，杨维庚

31.农村信用社用人机制改革势在必行樊德祥，马长生，王亚男，崔向东

32.人行晋州市支库严格国库岗位职责防范国库资金风险邵延安

33.农村信用社信贷工作中应注意的几个问题吴向辉

1.商业银行贷款定价问题的研究和发展周芳HtTp://

2.对商业银行内部控制的思考张莉蓉

3.推进金融企业文化建设的几点看法纪增路，贾大可

4.民间融资对银行利率风险定价的影响及对策——对福建省三明市民间融资的调查陈树福，李国炉

5.城乡居民收入差距不断扩大趋势令人担忧徐守诚

6.我国社区银行的发展路径探析李国文

7.农业税取消后乡镇财政的困境与出路王秀芝，赵桂菊

8.浅析违约概率的应用胡鸥雷，张永胜，康健

9.浅议个人住房贷款风险防范杨光，李宪民

10.股份制商业银行授信集中风险应予关注玉杨

11.当前货币供应过剩成因及货币政策工具浅议王大龙

12.县域经济与金融发展中的问题及建议耿成武，潘振华

13.人民币损毁的成因及对策李大武，蔡余良

14.晋冀豫三省四县(市)联合构建反假币、反洗钱工作机制张洪福，李广彦

15.事后监督工作初探傅新朝，郑景华

16.关于唐山市住房价格和房地产信贷情况的调查王洪斌

17.对基层国有商业银行中间业务收费情况的调查田洪涛，张万博，刘全保

18.国家种粮直补政策制定及执行中存在的问题和建议杨山彬，郭敬华，孟令山

19.对完善农业政策性银行经营机制的建议张纯一

20.发达国家保险营销体制的比较研究唐金成

21.应关注借道服务贸易关联交易资金流动——河北省服务贸易检查中发现的关联交易情况分析李伟，赵娜

22.从无所适从到积极应对——河北省企业应对人民币汇率机制改革情况调查国家外汇管理局河北省分局课题组

23.浅议现代支付系统与重要空白凭证管理杜建良，赵海青，韩文天

24.企业财务数据真实性调查应把握的要点与方法汤明远，刘永年

25.基层央行会计内控管理存在问题及建议董敬茹

26.刍议财务治理在资产管理公司转轨期的作用王芝彦，

27.农村信用社已核销呆账贷款管理漏洞不容忽视姚佩运

28.保险欺诈的博弈分析张瑞纲

29.人行邢台市中心支行在全辖组织开展反洗钱知识考试王另芳，段丽丽

30.浅议农村信用社法人治理结构娄振宇

31.浅谈青年干部自我教育自我培养的途径王建平

32.论金融企业思想政治工作创新刘学森

33.浅议调动员工工作积极性的有效途径耿文才，吕宗芳

1.认清形势突出重点开拓创新不断提高河北省人民银行系统安全管理工作水平梅国辉

2.纾解农村金融困难全力支持新农村建设人民银行石家庄中心支行课题组

3.论金融审计与金融风险防范胡丽英

4.构建良好金融生态环境刍议张乃娟

5.高科技对金融稳定的影响王文才

6.保付业务和福费廷业务的比较及在我国发展的对策建议王丽娅，罗逸之

7.实证会计分析模式在我国经济金融领域应用初探毕金泉

8.论我国保险公司的治理结构建设赵军现，曹晶晶

9.河北省商业银行金融创新问题探析李讴，曹兢

10.河北银监局大力推行处级干部交流河北银监局人事处

11.对风险价值的初探胡鸥雷，冯海涛，康健

12.对欠发达地区信贷市场法人客户诚信现状思考陈焕根

13.银发鸳鸯赞李家宝

14.对县域信贷存差的思考王志才，李玲芳

15.对经济资本引入城市商业银行经营绩效考核体系的思考雷泊林，周瑞清

16.金融机构应向农民开办重大疾病治疗贷款业务陈向明，陶运堂

17.开放式基金质押贷款可行性分析张立庆

18.金融控股公司经营风险与外部监管李刚

19.保障存款安全防范资金风险高栋章

20.调动金融员工积极性有效途径探析耿文才，吕宗芳

21.创新思维努力做好新时期办公室工作赵建国

22.浅谈银行内控制度的建设与管理李学，肖瑞琦

23.金融统计制度存在的问题和建议刘景彬，李文彬，王宏勇

24.商业银行客户关系管理初探韩永光，李韶光

25.河北金融 商业银行应加强银企对账安君领

26.农村信用社同业借款与同业拆借会计科目亟待界定和规范李双锁，杜文忠，肖丹

27.浅论农村信用社改革与农村金融发展钱凤兰

28.农村信用社管理体制与法人治理结构的问题和建议王会民，苏瑞岐，杨志华

银行支行工作思路篇5

优化资源配置追求集约化经营效益–对桂林分行机构优化和人员分流情况的分析思考 谢佳全

呼唤政策法规调整制裁改制企业逃废债务 张明宏

浅谈农行客户经理的市场营销策略 唐向阳

卧薪尝胆奋起直追实现贵港分行业务经营新跨越 梁俊，罗晓虹

发挥党组织战斗堡垒作用促进业务经营超常规发展–农行防城港分行党建工作的情况调查

关于农行博白县支行中心储蓄所先进事迹的调查报告

树立信心抢占市场努力提高经营效益

我区农行金融产品现状和开发创新对策

拓展农行城区行业务的问题研究–以农行河池分行营业部为例

关于提高柳州城区农行竞争力的调查报告 韦繁章，甘有杰

深化农行分配制度改革之我见 周春乐

农行基层行经营管理问题的探讨 郑永强

试论不良资产剥离后贫困地区农行的经营策略 黄瀚

完善客户经理制的建议 黄仕雄

拓展代客户理财业务初探 兰电祖

营业网点撤并中的难点与对策 邹胜

农村房屋及集体土地使用权不宜作贷款抵押物 向兰俊

促进县支行消费贷款的思路 罗忠杰

多管齐下激活信贷资产–柳州分行清收盘活不良资产的做法 李军

清收不良贷款要抓好”四个到位” 李茂林，杨胜永，苏弘毅

对当前国有企业改制中逃废银行债务的看法 罗景诚

国有商业银行贷款风险的成因与防范对策 廖家茹

关于提升农行防城港分行经营职能的研究报告

试论进一步完善农行客户经理制 黄金强

关于农行桂林分行城市业务发展的情况调查 蔡昌越

农行北海分行国际业务发展情况的调查分析 罗世平，彭春祥

市场机制是县支行转换经营机制的必然选择 邓正义

当前基层农行业务经营存在的主要问题 罗健恩

深入剖析抓整改注重实效促提高

对经济金融全球化问题的思考–参与全球化必须坚持自主化、民族化 郑良芳

香港商业银行房地产按揭贷款业务的考察报告 黄廷智

加入WTO后农行市场营销策略 丘常宏

拓展个人金融业务之研究 卢齐耀

商业银行发展个人金融业务的对策思考 马秀云

拓展农行消费信贷业务探析 邓佩仪

宜州市农行拓展城区业务探讨 韦汉德，韩昌

浅议拓展中间业务 韦俊泽

加强我区农行内控制度建设之我见 彭莉红

农行内控机制的问题与对策 梁瑜峰

谈维护稽核的权威性 李时华

目前我区事业单位质押贷款的问题和对策建议 刘轶

谈房地产抵押登记中两个争议问题 韦元文

农行港南支行剥离不良贷款后的信贷经营出路 潘海良

落实”三个代表”要求切实加强农行党员队伍建设 刘胜庆，韦艳华

基层行党务工作者培训工作的问题与对策 欧阳建红

浅论如何以党建工作促业务发展 马文彪

加强基层农行党建工作的思考 卓贵安

企业文化与农行企业理念 韦炳初

试论农行岗位资格培训的考试特征 徐坤林

做好农行县支行女工工作初探 卢容飞

关于农行深圳分行个人理财业务的考察报告

关于农行贵港分行市场营销工作的调研与思考 梁俊，罗晓虹

关于金融超市业务发展的探讨 原贞，曾敬

浅论广西公路交通建设与农行信贷营销 曾海科

浅谈基层农行如何开展市场营销工作 林涛

构架一体化营销体系创造最佳经营效益 刘华

农行百色分行个人存款业务情况的调查报告 黄克林

基层农行营销个人贷款业务的问题研究 黄海

对钦州分行个人消费信贷业务的调查 陈仁佑，黄岳武

浅谈我国商业银行市场营销面临的难点及对策 钟小珍

对农行藤县支行个人住房信贷业务的调查分析 杨干劲

对西林县支行个人住房贷款业务的调查 吴幸坤

关于农业银行信贷市场营销的思考 汤军成，黄声明

准利率市场化条件下农行的经营管理对策 黄高寨，李荣强

对加快我行自助服务渠道网络建设的思考 薛昌华，李宏一

农行改革与发展论札 卢齐耀

对玉林城区实行扁平化管理的业务经营调查 林清

改进农行客户信用等级评定方法的问题研究 徐静远，潘荣盛

农行苍梧县支行支持非公有制经济发展的情况调查 梁锦，谢波

国外MBO融资体对我国的启示 王维，皮宇宝

中外银行人力资源管理之比较分析 郁庆明

简析现代金融理论体系的四大学说 朱怀庆

对农业银行中间业务发展问题的思考 陈斌

中国农业银行现金管理业务简介 农行广西区分行公司业务处

商业银行风险文化之构建 刘继平

银行支行工作思路篇6

年银行青年文明号申报材料

银行青年文明号是一支充满青春活力的团队，共有名员工，平均年龄岁。近年来，他们深入学_实践科学发展观，认真贯彻落实党的十七大和十七届三中、四中全会精神，以科学发展观统领自己的各项工作，在银行党政部门的正确领导下，在银行共青团的正确引领下，积极进取，开拓创新，团结协作，认真努力工作，完成各项工作任务，取得优异成绩，全方位推进银行金融事业的发展，抒写美丽青春诗篇，展示了新时期银行青年员工的靓丽风采，成为全银行系统员工学_的榜样与楷模。近年来，该青年文明号全体青年员工始终党的全心全意为人民服务的宗旨，坚持党的基本理论、基本路线、基本纲领不动摇，在政治上、思想上、行动上与上级组织保持一致，坚定政治信念，立志做新时期银行优秀青年员工，搞好各项工作，为发展银行金融事业努力拼搏，无私奉献。他们坚持把理论学_摆在首位，积极参加银行组织的各种学_活动，通过学_不断丰富自我，完善自我，提高自己的政治思想与业务技能。他们积极执行党和国家的政策，自觉遵守国家的各项法律法规及行内的各项规章制度、操作流程和服务规范，做到守法合规，集体内无案件和重大责任事故。他们能够运用平时积累的知识，紧密联系工作实际，深入思考在当前银行金融事业发展的大好形势中，如何立足本职，做好自己的工作，为银行贡献自己的力量。他们永葆新时期银行青年员工的先进本色，认真负责，勤奋俭朴，公道正派，以诚待人，以理服人，搞好服务，获得行内员工和客户的一直赞誉。该青年文明号全体青年员工意识到金融业不断发展和业务创新对银行工作、特别是银行门柜工作提出了更高的要求，因此，他们认真学_，参加银行组织的任何一次相关业务培训，不断提高自己的业务水平和工作技能，掌握履行本职岗位的必须的服务知识和技能，这样每天直接面临大量客户时，可以加快工作量，减少客户在营业厅滞留，节省客户时间，并保证业务质量。该青年文明号全体青年员工热爱本职工作，敬业意识强，具有良好的业务水平和工作技能，使客户询问起各类业务时，能够快速、正确地答复，让客户满意不存疑惑，取得了客户的信任。由于支行地处旧城，位于城南、城北两个新区之间，客户逐渐两极分流，储蓄存款增长乏力。该青年文明号全体青年员工意识到，仅仅以守株待兔的方式维护现有客户是远远不够的，必须创新营销思路，到拓展客户，找到新的发展空间才能使网点有新的突破。他们通过一系列的措施，搜寻新客源，大力拓展中高端客户。一是以发展住房公积金联名卡为契机，到城区各机关团体、企事业单位、学校、医院进行整合营销，以工资为平台，从这些高收入群体中挖掘中高端客户。二是采取“送金融知识下乡”的方式，深入到周边乡镇政府机构、中小学校介绍金融理财知识；针对乡镇无工行网点的缺点，重点宣传电子银行产品的方便与快捷。三是为了更好地服务客户，他们成立“售后服务小组”，上门解决客户疑难问题，全心全意服务客户，做到“抢时间、办实事、求实效”，以优质的服务提高客户忠诚度。通过一系列的措施加上年轻人敢闯、敢干的精神，该青年文明号团队迎来了年的开门红，支行储蓄存款完成率、保险等业务在年“大个金”营销中名列前茅；办理住房公积金联名卡四千余张，位居分行榜首，各项业务指标完成率逐步提高，跃居到全行前列。该青年文明号全体青年员工树立服务意识，为客户提供优质文明服务，对客户做到用心服务，微笑服务。他们用自己的思想，用自己的知识，用自己的技能，全心全意，毫无保留地办好客户的所有要求；用自己的音容，用自己的情感，用自己的行为，让客户感到亲切、愉悦和满意。在日常工作中服务好每一位客户，包括单项填写，各项咨询事宜，主动和客户建立良好的感情关系。存取款过程中，有好多客户不会写凭单，他们主动帮助，一项一项的教，一次不会就教几次，直到教会为止。有的客户连字都不会写，他们就主动，然后叫客户签章确认。有客户遗留物品，他们仔细保管，做到完壁归赵。年轻就是青春、年轻就有活力。该青年文明号加强共青团工作，在团组织的领导下，结合本部门实际，积极开展富有实效的创建活动，提高青年员工的政治思想觉悟和道德情操，坚定跟党走有中国特色的社会主义道路。他们积极开展学雷锋活动，在每年3月15日为群众提供各类服务，获得群众的支持与满意。他们积极开展帮困扶贫活动，给困难群众提供经济支助。与此同时，积极配合团组织开展的各项青年竞赛活动，赛出了青春、赛出了风采。一是在年代表参加市组织的大型运动会，荣获乒乓球团体奖第八名的优异成绩。二是在年春节团拜上，以自编、自导、自演的小品《暖心行》，获得“最佳创意奖”、“团体二等奖”两个大奖。

银行支行工作思路篇7

关键词：国有商业银行；金融服务创新；地方经济发展

实现“中部崛起”是党中央和国务院既定的重大战略。在新形势下，如何结合实际开展服务创新活动促进地方经济发展，为“中部崛起”的实现作出贡献，是金融部门应该研究解决的重要课题。本文从分析近些年来周口市国有商业银行服务创新的典型案例人手，提出在新形势下国有商业银行实施有效的金融服务创新促进地方经济发展的思路。

一、金融服务创新的成功经验

近年来，周口市国有商业银行在当地政府和人民银行大力支持下，认真贯彻执行金融法规和行业政策，结合本地经济发展状况，审时度势，积极开展服务创新，在促进地方经济持续增长方面做出了较大的贡献，受到了政府和企业的好评。

(一)工行运用开放式思维支持县域经济发展

1998年，受亚洲金融危机和多种因素的影响，周口市县属国有企业大多处于停产、半停产状态，区域经济处于低谷，有些地方借机恶意逃废金融债务，信用环境一度恶化，导致国有商业银行贷款权限普遍上收，银行与地方发展双双受阻。面对严峻形势，工行审时度势，积极探索服务创新，从塑造新型的银政关系人手，采取严格科学的措施，促进银政双赢。工行以郸城县为突破口，经过努力与郸城县政府于1998年9月18日签订了《工行周口分行与郸城县政府友好互惠协议》，“协议”的主要内容是政府认真维护银行债权，为银行经营提供宽松的经营环境；工行在严格执行信贷政策基础上优先支持郸城县符合信贷进入条件的企业。自“协议”签订以来，郸城县政府严格履行承诺，积极打造诚信政府，构建诚信体系，在维护银行债权、转化银行不良资产方面动真格、做实事；工行也认真履行承诺，1999～2000年先后投入1300万元支持金丹乳酸实业有限公司“康复工程”取得成功。郸城县良好的金融生态环境也引来了农、中、建行信贷支持，2000年以来，四家银行向郸城信贷投入的额度一直位于全市8县的前列，尤其是近两年在信贷门槛提高的情况下，工行、建行加大了向郸城的信贷投入力度，信贷增加额度位于除川汇区外9县市的第一位。银行的大力支持，大大促进了郸城经济的发展，使郸城县由一个工业小县发展成为工业强县，县工业产值增幅连续7年居全市前列，成为周口经济发展中的一颗新星。

(二)坚定不移地支持交通城市基础设施建设，促进地方城市化加快发展

2001年周口撤地改市，政府提出了改善交通条件，加快城市化建设的发展思路。为落实地方经济发展策略，工行在交通建设项目支持方面第一个“吃螃蟹”，充分运用信贷政策，采用临时周转贷款、项目贷款等形式，大力支持漯周界高速公路项目建设，2003年以来先后累计支持贷款15.6亿元，使其按时建成通车。同时期，工行加大市政建设的投入力度，承揽并支持了污水处理、铁路改造、西气东输等项目；建设银行于2005年投入6500万元支持市人民医院改造，有力地支持了地方城市化建设。

(三)工行积极开展投资银行业务，支持企业不断发展壮大

2000～2003年协调帮助财鑫集团先后重组了处于停产状态的麦芽厂、液糖厂、中药厂、化肥厂、热电厂，同时为企业设计融资方案，解决企业因重组兼并而增加的资金需求。通过重组兼并，不仅搞活工行不良资产4739万元，而且财鑫集团3年迈出三大步，资产从2000年不足5000万元发展到2003年的46675万元，产值和利税都有大幅度的增长。2004年以后，工行主要在综合服务上下工夫，向客户提供现金管理、网上银行、票据、银行卡等一揽子业务帮助企业降低筹资成本，提高资金管理收益，促进了财鑫集团的快速发展。截至2005年财鑫集团资产规模达到70632万元，实现产值108047万元，以4122万元的纳税额据2005年度周口企业纳税排行榜第一位。

(四)农行率先建立“金融超市”，网点服务功能得到空前的提高

2001年，周口农行把个人资产业务、中间业务以及负债业务整合集中到一个营业网点，率先在川汇区建立了周口市第一家“金融超市”，随后又把“金融超市”推广到各县市，引发了营业网点混业经营的革命。同时，“金融超市”推行了开放式、一站式、分区式的全新金融服务模式，打破了银行网点传统的柜台服务模式，实现了“以客户为中心，以市场为导向”的理念，改变了银行与客户之间传统的沟通方式，使客户在同一地点便可办理个人金融业务、中间业务以及负债业务，并且能够得到优质、安全、高效的服务，这种服务模式得到了大家普遍认可。目前，工行、建行也在加紧多功能网点的建设，两家银行都推出了具有专业经营特色的“房贷中心”，正在积极筹办推出类似于农行“金融超市”的“财富管理中心”。

(五)四家国有商业银行积极拓展新业务，为地方经济发展提供全方位支持

一是充分发挥全行整体优势，加强信用卡发卡工作。四家银行成立了信用卡营销领导小组，将信用卡业务纳入支行行长绩效考核体系，激励全行营销信用卡。其中工行在2004年建立专业化的经营机构，积极开展多样化和有针对性的整体营销活动，全面提升客户服务水平。

二是充分发挥国有商业银行科技资源和产品功能的强大优势，积极推广电子银行服务。四家银行采取多种措施，着重推广了个人电话银行、网上银行；企业电话银行、网上银行、网上贵宾室；网上业务等，加快电子银行业务的“跑马圈地”，扩大市场份额。目前，周口市政府部分职能部门、重点行业、重点企业已经成为电子银行客户。

三是大力发展国际业务，积极帮助企业走出去，增加企业出口创汇水平。

二、实施金融服务创新的思路

观察分析近些年来国有商业银行在金融服务创新方面取得的成功经验，我们可以清醒地认识到每一项成功的服务创新，就能给广大客户带来巨大的收益和实惠，特别是一些具有全局性和前瞻性的服务创新，则会使一个地区的经济发生根本性的好转。因此，要实现“中部崛起”，要使地方经济有所作为，加强金融服务创新增强金融支持经济发展的能力是一个关键的不可或缺的环节。目前，在经济相对落后、金融生态环境需要优化的中西部地区，国有商业银行实施金融服务创新战略就应该有明确的科学的指导思想和原则约束，有明确的服务创新方向为指引，有地方政府的配套措施给予支持，这样金融服务创新才可能不走弯路，收到事半功倍的效果。

(一)金融服务创新的指导思想和原则

1．指导思想：依据金融法规和政策，按照行业信贷政策要求，结合地方经济发展状况，金融服务创新的指导思想是：在当地政府和金融管理部门支持下，在国有商业银行上级行的指导和参与下，国有商业银行二级分行按照“以市场为导向，以客户需求为中心”要求，认真分析市场发展变化，把握市场需求，积极整合银行优势资源，分区域分层次分客户的进行金融服务自主创新，促进地方经济和银行效益的同步提高。

2．金融服务创新应遵循的原则：

一是创新定位为微观金融创新，不涉及宏观金融制度的创新。地方金融创新更多的放在技术细节完善、流程的改造、服务模式转变和完善方面，这样，创新更容易得到政府和金融监管部门支持，也更容易取得成功。

二是金融创新应严格限制在上级行授权范围内。金融创新要在上级行指导和参与下，充分运用授权，整合现有行内资源，集中精力突破创新点。

三是金融创新要具有前瞻性。金融创新不仅要符合金融改革发展的方向，对地方经济发展有促进作用，对全局工作有指导作用，而且便于操作，有普遍推广价值。

四是金融创新要分区域、分层次、分客户进行。分区域就是综合考虑各地的经济发展状况、发展潜力，尤其是金融生态环境状况，针对各地的实际情况，推广不同的金融服务模式。分层次就是认真分析研究不同类型客户的需求，定做与其相适应的服务模式。分客户就是对重点行业、重点部门和重点企业，以及高端个人客户，根据其需求定制个性化的服务模式。

五是金融服务创新要制度先行，确保服务创新不发生偏差。任何一项服务创新都具有一定的风险性，要通过制度的制定和完善，把创新风险控制到最低，否则创新就可能带来与其目的相背离的结果。由于只注重服务创新而不讲风险控制，这在金融发展历史上已经有太多的教训。

(二)当前金融服务创新的重点

1．建立适合中小民营企业特点的信贷管理办法，积极支持民营企业的发展。充分认识支持民营经济在经济发展中的重要作用，为个体和私营经济提供优质金融服务，是银行拓宽信贷投入渠道，培育新的效益增长点，改善经营结构，实现可持续发展的必然选择。由于民营经济区域性特征十分明显，在发育程度上存在明显的县域差异，必须区别对待、分类管理，不能搞“一刀切”。

一是针对民营企业需求多样化和服务便捷化的特点，根据区域民营经济发展状况、信用环境和支行的经营管理水平，在防范风险前提下，确定一定额度信贷审批权转授至支行；需上级行审批的，简化手续，开辟“绿色通道”，提高审批效率。

二是制定支持中小民营企业的办法。依据上级行的有关信贷政策，结合当地中小企业和民营企业的实际情况，制定“支持中小和民营企业发展的信贷工作章程”，规范工作程序，促进业务发展。信贷工作章程中要明确中小企业支持标准。

三是明确重点支持对象，重点支持产品科技含量高且是“小而特”、“小而专”、“小而精”、“小而优”的企业；从事近农产业加工，有利于农业产业化的企业；与银行重点支持的大企业有上游产品或下游产品供应关系的企业。

2．积极发展个人资产业务，拉动地方经济增长。随着我国金融市场的发展，特别是近几年国家扩大投资、刺激消费、启动国内市场政策的实施，居民的储蓄倾向弱化，消费、投资倾向及现财观念增强，个人金融服务需求日益多样化、个性化，这就需要银行紧跟形势，抓住机遇，大力发展个人资产业务。

一是整合客户信息，做好客户信息细分工作。要以客户为中心，对跨系统、跨部门、跨产品的个人客户信息进行有效整合。银行内部相关部门密切配合，及早动手，对现有系统进行分析，共同研究制定个人客户信息整合的业务需求，在全行管理信息系统中先期启动个人客户信息关系管理模块，实现客户信息资源共享，为管理层策划和前台营销提供有力支持。

二是加大精品网点建设力度。继续加强网点装修改造力度，从实际出发，搞好规划布局，把精品网点建成服务VIP客户的主渠道。在拓展优质客户的同时，必须保证大众客户的服务质量，积极发展自助业务，引导标准确化业务分流，降低服务成本，提高经营效益。

三是明确近期创新工作重点。在个人信贷业务方面，重点发展个人消费信贷业务，深入挖掘高端个人客户需求，加强产品交叉销售，挖掘业务潜能。在个人理财业务方面，合理引导个人客户资金流，推进本外币理财产品销售；大力推进以汇款、灵通卡服务为代表的结算类中间业务，稳步提升包括结算服务收入、灵通卡年费等重要的基础性业务收入规模。

四是加快个人客户经理队伍建设。一方面确保客户经理队伍在数量上能满足为所有有价值客户提供服务；另一方面在质量上严格标准，选拔优秀的业务人员充实到客户经理岗位，确保客户经理队伍精干、高效。同时，要建立和完善客户经理责、权利对等的管理制度和考核激励机制，逐步建立起一支具有较高专业素质和知识水平，较强的综合能力和开拓精神的客户经理队伍。

3．加强银信合作，共同促进区域经济发展。农村信用社是县级金融机构的主力军，垄断着农村金融信贷市场，发挥着信贷支农主力军的作用。但农村信用社受科技落后、汇路不通、资金短缺等因素的制约，支持地方经济发展显得心有余而力不足。为此，国有银行要利用产品和科技资源优势，多方位加强与农村信用社的合作，共同促进地方经济的发展。

一是充分利用银行网络和结算优势，为信用社开办签发银行汇票、票汇结算业务、支付结算等业务，解决农村信用社结算渠道不畅的问题，增强农村信用社服务“三农”和支持新农村建设的能力。

二是积极向农村信用社推广现金管理业务，减少其资金占用，加速资金周转，提高资金营运效率。

三是为农信社开办票据贴现等低风险融资业务，弥补其支持地方经济资金不足。

4．推广信贷新品种，加大支持地方经济的力度。

一是瞄准省、市重点建设项目，积极寻求上级行支持，加快有条件承诺函的办理速度。

二是对已经成熟的建设项目，灵活运用项目储备贷款和流资搭桥贷款及时跟进。

三是对银行重点支持的客户，进一步推广长期贷款分期偿还、整贷零还、循环贷款等新品种，大力推介非回购保理、法人账户透支、委托贷款等新业务，支持企业发展壮大。

四是积极支持企业技术改造升级。

5．加强对客户知识服务，实现从“融资”到“融智”的功能性转变。面对客户不断增强的投资理财意识、不断增加的对金融知识和投资理财咨询服务的需求，应及时推出知识服务。

一是利用多种形式宣传银行的业务，尤其是新兴业务，增强客户对银行业务的认同度。

二是大力发展投资银行业务。银行要利用人才、信息、科技资源等优势为企业计划投资的项目提供评估测算等“融智”服务，制定投资理财方案，帮助企业科学地把握投资机会，进一步提高经营管理水平，从而促进企业快速健康发展。

三是针对加入世贸组织后，一些客户与国外贸易增多，但对国际金融知识知之甚少的现状，为客户提供国际金融方面的知识，促进企业与国际接轨，增强抵御风险能力。

三、实施服务创新战略需要重点解决的问题

(一)商业银行要培育创新文化

实践证明，不断创新服务，是支持地方经济发展的必由之路，也是促进自身发展的必由之路。在今后的工作中，国有商业银行必须加大金融创新研究和创新工作的推广力度，提高支持地方经济和自身发展的能力。

一是更新观念，增强创新意识。通过主题教育活动，进一步引导广大员工转变观念，不断增强创新责任意识，更加坚定地把自主创新作为推动全行发展的原动力和经营转型的着力点。

二是要加大创新投入，保证自主创新资金需要。

三是要加强创新研发机构建设。

四是要实施“人才强企”战略，努力营造企业创新文化氛围。

五是要强化知识产权意识，加强对知识产权的积累和保护。

六是研究制定在年度或任期考核体系中设置金融服务创新特别奖励的政策，以引导和激励自主创新。

银行支行工作思路篇8

关键词：银行业 道德风险 具体表现 成因分析 防范策略

中图分类号：F830.3 文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2012）07-197-02

一、道德风险的涵义及其表现

按照《新帕尔格雷夫货币金融大词典》的定义：道德风险就是指从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用时作出不利于他人的行为，并且是一种不易为人发现的隐蔽行为。

在市场经济条件下，一些金融工作者意志薄弱，腐化变质，道德沦丧，走上违法乱纪的道路。请看由道德风险发生的以下案例。

1.支行长指使下属利用银行账外账户违法放贷7亿多元。北京城市合作银行中关村支行资金部原经理冯伟，，在行长霍海音的指示下，利用自己管理的银行账外账户，违法放贷7亿多元，导致2亿多元贷款未能收回。冯伟潜逃长达13年之久，最终于2010年7月20日在哈尔滨市被抓获。

2.银行员工冒充客户办理信用卡透支百万元。2008年5月银行员工任颀利用信用卡“销卡不销户”的机会，冒用他人名义补办信用卡，进行透支诈骗活动。先修改浙江企业家陈某的电话、账单地址，冒用陈某名义补办钻石信用卡，在网银中将电子邮件地址改成自己的，随后开始透支消费，每月透支10万多元。2009年4月，任欣又将另一名知名歌星孙某的信用卡资料修改，以孙某名义补办了信用卡，两张信用卡拖欠本金分别为59元与83万元，后以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。

3.银行员工和社会人员互相勾结，借助银行渠道进行非法集资借贷活动。2010年11月，渤海银行太原分行的员工同社会上的人员互相勾结，借助银行的渠道，进行非法集资和借贷活动。首先由社会上的人去鼓动客户到渤海银行太原分行存款，以高息为引诱。然后银行“内鬼”通过网银将存款转到贷款人账户。储户的高息来自非法贷款的收入。

4.农行员工私自承兑客户承兑汇票后携款跑路。2011年10月某公司将430万元承兑汇票交给中国农业银行山泉支行业务主任李荣夫，李承诺10日内把钱兑出来。到时发现李荣夫携款跑路。银行初步判定，此承兑未涉及银行内部业务，属个人行为。

这些由道德风险发生的案例，严重损害了金融界的形象和声誉，扰乱了正常的金融秩序。故此，探索新时期金融犯罪案件的特点、原因和防范措施，对深化金融改革，打击和预防经济犯罪，维护正常的金融秩序，保卫改革成果，保持社会稳定，促进经济发展，有着极为重要的现实意义。

二、产生银行业内部道德风险的成因分析

1.思想政治工作薄弱。单位领导长期放松对员工进行思想教育和世界观、人生观、价值观教育，工作中存在重业务、轻思想的倾向，导致员工思想麻痹，丧失警惕，人生观、价值观、世界观发生错位，金钱占有欲恶性膨胀，在外界不良因素诱惑下，丧失原则，铤而走险，陷入泥潭。

2.制度执行不严，规章制度形同虚设。违章操作时有发生，主要原因是有章不循，有禁不止，你有政策，我有对策，违反财经纪律和操作程序，给工作造成许多漏洞。近年来，百万元以上经济案件暴露出来的一个共同问题就是发案单位规章制度形同虚设。

3.检查监督不到位，内部管理乏力。加强一线业务的稽核检查是确保金融安全的一项重点工作，但事实上，一些上级管理部门对一线业务的稽核检查不到位。检查人员的责任心不强，检查方法不当，限于表面，满足于应付，力度、深度都存在不足，缺乏深入细致的工作，导致对隐藏较深的违法乱纪问题得不到及时发现。致使许多不法分子长期隐蔽作案，屡屡得逞。

4.处罚过宽，不能引以为戒。对于违法案件，由于作案人员的多重性和复杂性，案发后，许多案件达不到果断严肃的处理，该报案的不报案，该开除的不开除，该处分的不处分，该追究责任的不追究责任。使犯罪分子有恃无恐，养虎为患，祸害无穷。

5.用人失察。人员管理和使用不当，在人事管理上存在漏洞。有的工作人员受过纪律处分仍以假象骗取领导信任，被安排在重要岗位或担任领导职务，不严格执行人事制度和干部管理使用条例规定，给工作造成不可挽回的损失。

6.基层一线职工安全防范意识薄弱，防卫能力低下。管理人员和一线职工安防意识和技能与社会治安形势的严峻性很不适应，对犯罪分子的隐蔽性、狡猾性、贪婪性缺乏警惕，加之安全防范教育和训练不足，思想重视不够，安全隐患长期存在。还有的安防设施不达标，营业场所达不到风险防范等级规定，建筑设计不合理，极易造成惨重的损失。

三、防范银行道德风险的策略建议

1.建立强有力的思想政治工作机制。银行领导要加强对职工特别是青年职工的思想政治工作，一方面教育他们树立正确的人生观、世界观和价值观；另一方面要关心他们的生活，尽可能解决他们的实际困难，多办实事，形成爱岗敬业、爱职如家的工作氛围。对他们的思想状况实行动态管理，发现异常及时疏导，以防酿成后患。

2.建立一套形之有效的规章制度。首先要建立内部控制制度和风险防范制度。其次要以制度的约束力规范干部职工的行为。对过去制定并实施的各项制度要进行科学的、客观的总结和评价，好的要继续执行；不适应的要视情况该完善的完善、该废除的废除；对改革过程中新开办的业务也要尽快建立制度，以保证规章制度的科学性、合理性和适用性。严格落实好授权授信制度，从源头上铲除犯罪滋生的土壤。再次要保证制度的严肃性。各项制度一经颁布和实施，就必须严格执行，不能有章不循，对于违反制度的行为一定要视情节轻重给予相应处罚。尤其是认真抓好一线营业机构规章制度的落实。

3.加强内审工作和执法监督工作。金融部门的审计稽核和执法监督是查漏堵弊、预防犯罪的有效措施，因此要加强和重视内控工作，充分发挥稽核再监督的职能作用，搞好序时审计和专项审计，对问题多发单位要组织力量进行重点审计，把问题消灭在萌芽状态。

4.严厉打击金融犯罪活动，创造良好的社会环境。进一步健全和落实金融监督责任制，加大处罚力度，严格按照金融违法行为处罚办法对金融机构和高级管理人员违法乱纪的从严处罚。

5.加强对重要岗位人员的教育、管理和审查。不能让有劣迹的人上岗；严格执行严禁金融系统人员经商办企业或伙同经商办企业的规定，要定期不定期进行岗位轮换和负责人交流制度，做好管理工作。

6.加强安防设施建设。促进安防设施升级改造，达到防范要求，要积极安装和配备现代化监控设备、防暴器械、交通工具、电子设备等，要组织职工进行防暴预案的演练，大力开展安防技能的培训，要坚持查防并举，抓源头、堵漏洞，坚决杜绝金融犯罪的滋生和蔓延。

参考文献：

1.杨秀娟，陆禹.浅谈商业银行人贷风险防范策略[J].经营管理者，2010（17）

银行支行工作思路篇9

【关键词】邮政储蓄 银行 网点转型 实践 思考

邮政储蓄银行做为商业银行的后起之秀，如何在强手如林的市场竞争中站稳脚跟并立于不败之地，一直是每个从业人员认真思考和必需面对的问题。实践方法是，大力推行基层储蓄网点转型，通过转型扭转落后的工作局面，实现业绩的提升和人员素质的提高，并在探索和实践中不断调整思路，改进工作，以适应市场经济条件下邮政储蓄银行发展壮大的要求。

一、网点转型的实践和探索

近年来，我行大力实施网点转型，通过三项措施改变了原来被动的工作局面。

1.实施“转脑”工程。我行按照转型先“转脑”的方针，利用一切手段和形式，组织员工认真学习现代商业银行经营和管理模式，教育和启发员工巩固树立“银行靠服务生存”、“网点创造效益”的观念，让员工充分认识到，转型的首要任务是转变观念，就是要从以往邮政储蓄专业经营管理的思路，尽快转变到现代商业银行管理的要求和标准上来。教育员工树立现代商业银行的经营理念，坚持现代商业银行的经营原则，把发展建立在优化结构、增强创新能力的基础上，将效益观念、风险观念、质量观念、成本观念、创新观念、服务观念贯穿到经营发展中，按照银行业的规律寻求自身的发展，实现业务发展与经营模式的转型，走协调、稳健发展之路。通过开展争创文明窗口、微笑服务、跟踪服务、规范文明用语、注重着装礼仪等措施，网点整体服务水平得到大的提高。其中一个明显的变化就是客户投诉大大减少，以前由于在服务方面做的不够，经常发生与客户争吵导致客户投诉的现象，如今，在改进服务水平的同时，在服务大厅增设了客户留言薄，对客户留言认真对待，一旦发生投诉现象，支行长及客户经理当面向客户解释和道歉，受到客户了一致好评。

2.拓展营销渠道。转型的目的是为了增加银行的效益，而拓展市场则是提高效益的有效手段。基层网点处在邮储银行市场竞争的终端，某种程度上来说，银行靠网点吃饭，所以网点员工必需牢固树立“决胜在终端”的观念，在营销策略上大力实施“终端拦截”战略。从四个方面切入，积极拓宽经营范围：一是利用“自营+”的政策支持，发挥邮政储蓄网点多、覆盖面广的优势，继续做好居民储蓄、汇款、代收付费用等基础金融服务，实现现有业务规模和服务水平的稳步提升；二是加强市场调研和客户开发，大力开办对公业务，从对公结算入手，逐步增加公司客户数量和对公存款余额，沟通城乡居民和企事业单位之间的资金流动；三是大力发展理财业务，做大保险、基金规模，开发理财产品，提高手续费收入的比重；四是审慎开办资产类业务，积极配合总行开发协议存款、专项融资、银团贷款等业务；发展针对城乡居民个人的质押贷款和信用贷款业务。近几年来，我行新增业务品种不断丰富，服务领域更加深入：邮政储蓄银行在原来开办小额质押贷款的基础上，开办了以农户、个体工商户和小企业主为主要服务对象的小额贷款业务；陆续推出个人住房抵押贷款业务，个人二手房贷款业务。开办公司业务，业务范围包括公司存款和公司结算。通过拓宽营销渠道，公司的整体业绩和效益得到大的提高，由于施行了绩效工资制，所以员工的报酬也同时得到提高。目前，网点员工的工资报酬较之转型前，平均提高20%。

3.队伍转型。邮政储蓄银行网点转型成功与否，关键在于人。为此，在队伍建设中，本着“内强素质、外树形象”的原则，从三方面入手推进队伍转型：一是强化内部培训，全面提高从业人员的专业知识和业务技能；定期举办业务培训班，对网点从业人员进行轮训，推荐业务骨干参加省市分行的业务培训。二是重视外部引进，公开招聘、接收高校毕业生，积极争取分配名额，充实多名高校金融专业毕业生到网点服务一线。三是注重邮政金融管理人员、技能人才和高端客户经理队伍建设，组织他们到上级分行进行专业培训，然后进行严格考核，提升了队伍的综合素质。目前，公司客户经理、金融专业高材生、理财经理、大堂经理，这些人在转型工作中发挥了骨干和模范带头作用。

二、实践证明，网点转型势在必行

做为基层网点的一名员工，笔者全程参与了网点转型的各项工作，亲身体验到了转型过程中的艰辛和曲折，更体验到了转型给网点、给员工带来的喜悦。，转型就像母亲分娩一样，只有经历那种“阵痛”，才能诞生一个新的生命！网点转型的实践让笔者深深体会到，转型是时代的需要，是邮政储蓄银行自身发展的迫切需要。在市场经济条件下，在商业银行强手如林、竞争激烈的形势下，转，则意味着生存和发展，不转就会固步自封、停止不前，就意味着落伍、淘汰、甚至死亡的危险。时代的发展、形势的需要和邮储银行的现况告诉我们：网点转型，势在必行。以东平支行为例，转型前员工缺乏工作信心，队伍思想涣散，业绩老是在低位徘徊，有的员工甚至产生了跳槽想法。转型后，网点经营渠道更加宽阔，业绩来源得到拓展，员工素质得到提升，收入得到提高，员工队伍不论精神面貌还是业务技能都发生了很大的变化，一个生机勃勃、欣欣向荣的银行基层网点，脱胎换骨呈现在客户面前。由此可预见，如果全市全省及至全国的邮政银行基层网点都能尽快实现成功转型，那么，邮政储蓄银行的明天会更加美好！

三、几点建议

根据目前邮政储蓄银行的现状，结合我行网点转型的实践，提出今后一个时期网点转型工作应当注意加强以下几个方面：

1.切实加强对网点转型工作的领导。各级支行特别是县级支行，应把网点转型工作当做头等大事来抓，加强领导和指导，在搞好试点的基础上，全面推行网点转型。对在转型过程中发现的难点问题，认真做好调研工作，及时解决。

2.在转型中，应科学规划分区功能，适当调整业务流程，合理设置工作岗位，实施弹性排班，做到大堂经理对客户的疑问“有问必答”；个人理财顾问对客户的理财需求“有求必应”，实现由传统的交易主导型，向营销服务型的转变。

银行支行工作思路篇10

关键词:农村支付体系;实践;思路

Abstract:By deeply exploring the difficulty in countryside area payment settlement system construction and combining the expirences in agriculture supporting, this article proposed a series of recommendation to refine countryside payment system. These recommendations, which includes optimizing the mesh point layout, innovating settling method and increasing the propaganda dynamics, has provided precious mentality for the launch of our countryside payment environment construction.

Key Words:countryside payment system,practice,mentality

中图分类号:F830文献标识码:B文章编号:1674-2265(2009)10-0070-03

支付体系是支持经济金融发展的核心基础设施,主要由以人民银行现代化支付系统为核心的支付网络体系,以“三票一卡”为主体的非现金支付工具,以网上银行、手机银行、电话银行等为基础的电子支付平台组成。但是,受传统结算意识和交易习惯以及基础设施建设滞后等主客观因素影响,农村地区支付体系建设一直相对滞后,在一定程度上弱化了金融服务“三农”的能力。党的十七届三中全会提出,要将建立功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系作为社会主义新农村建设的重点内容。人民银行也把统筹城乡支付体系建设、改善农村支付环境作为我国支付体系建设的一项重要任务。农行山东省分行认真贯彻央行工作部署,结合自身在服务“三农”方面的探索和努力,积极推进农村支付体系建设,在理论和实践方面都取得了较大的进展。

一、农村支付结算体系建设存在的主要困难与对策

目前,山东省内面向农村地区提供金融支付服务的银行业金融机构主要有农业银行、农业发展银行、农村信用社、农村商业银行、邮储银行以及刚刚起步建设的村镇银行等。与高效、快速发展的城市金融服务相比,农村地区的金融服务供给能力,基础设施建设、支付服务需求等方面存在明显差距,网点覆盖不足、结算方式单一、服务手段陈旧、现金支付比重大、支付效率低下等问题十分突出。针对这些问题,农业银行采取了以下措施。

(一)加强县域网点建设,夯实农村支付体系的基础

近年来,随着经营战略调整和集约化程度的提高,国有商业银行陆续撤并了在乡镇和县域的网点,而存量金融机构未能与大小额支付、支票影像交换等现代化支付系统实现无缝连接,导致部分农村地区出现了“结算难”的现象。在“服务三农”的市场定位下,农行山东省分行重新审视和分析农村金融市场,大力实施县域“蓝海”战略,积极调整和优化县域网点结构,保持了在县域“网点多、覆盖广”的传统优势。一是加大县域网点建设力度。目前,农行山东分行部署在县域及以下的“三农”网点共990多个,约占全部网点的65%,居省内四大行首位。通过不断加大资金投入力度,建设了一批“设施完备、服务先进、优质高效”的农村精品网点,形成了覆盖主要城区和重点乡镇并辐射周边区域,遍及城乡的网点体系。二是发挥网点在支付系统中的核心作用,提升网点支付系统开通率。有660个“三农”网点加入了现代化支付系统,可直接办理跨行资金的汇划业务,约占“三农”网点总量的67%。对于尚未加入现代化支付系统的网点,采用“行内”的方式办理跨行资金汇划。系统内的资金汇划,则直接通过行内联行系统办理,实现了全国范围的资金实时到账。另外,有570多个网点加入了当地人民银行的同城票据交换系统,通过交换方式办理同城范围内跨行资金的清算,形成了以现代支付系统为支撑、以行内系统为基础,与各地同城交换系统并存的支付体系,搭建了支付结算的“高速公路”。

(二)以发行“惠农卡”为抓手,引入新兴支付结算工具

针对各家银行向农民发行的银行卡以借记卡为主,缺乏具有消费透支、循环信用功能的信用卡,大部分农户不能享受到银行卡短期融资功能的状况,农行山东分行推出了为农户度身定做,具有小额信贷融资功能的惠农卡。惠农卡以农户小额贷款发放为核心,兼具存取现金、汇兑、消费、理财、财政补贴发放等多种功能,具有“循环授信、附加服务和费用低廉”三大优势,实现了对农民金融服务的“普惠制、广覆盖”,满足了农户融资、理财和支付结算需求,受到了广大农户的热烈欢迎和各级政府的充分肯定。为提升客户的用卡意识,农行山东分行积极向返乡农民工营销推广银行卡和电子支付工具,利用经过城市文化熏陶的农民工返乡创业的机会,借助国家惠农、支农、补农等财政补贴资金的发放,充分发挥返乡农民工中的年轻人对银行卡支付、电子化支付等支付方式认同和示范作用。截至2009年7月末,全行已发行惠农卡90多万张,惠农卡逐渐成为农村地区个人结算的主要工具。

(三)改善农村用卡环境,培养客户非现金结算意识

农行山东分行从改善用卡环境入手,广泛部署ATM、POS、转账电话、自助服务终端、短信银行和电话银行等适合农村客户使用的电子支付产品。一是加大“三农”网点的自助设备投放。在“三农”网点配置柜员机和自助服务终端700多台,缓解了自助服务机具布放不足的问题。二是与省供销系统合作,构建农村收单市场。供销系统在县域以下商品流通网络中发挥着主力军作用,所建农家店商品种类齐全,质量有保证,对满足农民日常生产和生活需要起到了重要作用。农行山东省分行将现有农村商品物流网络体系中的农家店发展为信用卡特约商户,目前已达200多户,形成了县域及以下区域商品物流较为完善的结算通路。三是创新渠道产品。“三农”客户计算机应用知识和能力较为欠缺,暂时不具备大面积推广网上银行、现金管理客户端等电子银行产品的基础环境。农行山东分行推出了转账电话、电话银行、手机银行等与农村消费水平、知识结构及结算服务需要相匹配的特色产品,具有足不出户、方便快捷、使用安全、易于操作等显著特点,可提供转账、查询、缴费、贷记卡还款等服务功能,满足了个体工商户和资金周转量大的结算类客户以及不具备上网条件的中小型企业客户的结算需要。目前,农行山东分行县域非柜面交易占比达35%,电子渠道的服务作用逐渐显现。

二、进一步完善农村支付结算体系的思路

要完善“三农”服务,当务之急是进一步完善农村支付基础设施建设,在支付结算渠道上有所突破,构建网点、自助设备、电子银行渠道三位一体的立体化、广覆盖、多层次、低成本的“三农”支付服务网络,为服务“三农”和实施县域“蓝海”战略奠定基础。

(一)优化网点布局,提高支付系统在农村网点的覆盖率

一是将农村乡镇网点作为全行网点建设的重点,结合农村网点的现有基础条件,加强网点的功能改造和服务提升。对符合改造条件的农村网点加大建设改造力度,在未来三年内全部装修改造,建成标准式在行自助服务区。在没有营业网点的千强镇、中心镇等重点地区或大型工矿区、集贸市场等重点市场,建设离行式自助银行,减少服务“盲区”。二是优化乡镇网点布局,实现城区低效网点向经济发展快、金融需求旺盛的重点集镇调整和转移,充分发挥县域网点的网络、专业、资源优势,研究组建服务农村地区的流动客户经理团队,加大县域网点服务“三农”的辐射范围和力度。三是提高农村网点大小额支付系统的上线率,拓宽农村地区支付结算渠道。2009年底前,县域网点大小额支付系统覆盖率、联行机构开通率要分别达到75%、87%,实现支付系统与行内汇兑系统、电子银行系统的无缝对接,推进支票影像业务、电子商业汇票业务向农村地区的纵深发展,促进农村票据业务的影像化、电子化结算的发展进程。

(二)科学布局电子渠道,改善农村用卡环境

一是以供销系统等现有商品流通网络为基础,将县域商品流通龙头企业、物流中心、乡镇、村级商品店发展为银行卡特约商户,构建银行卡消费结算网络。将农业产业化龙头企业生产经营链条相关企业、各乡镇、村级生资商品店、农机具专营商店发展为惠农卡指定使用特约商户,构建农户小额贷款专项用途使用商户网络,为农户小额贷款资金的封闭运转创造必要条件。加快县城重点商务区、商业街区、酒店宾馆、旅游景区、大型超市、车站和主要医院等区域的商户拓展,为各类电子化结算产品创建良好的应用平台。二是针对农村地区商户经营规模小,利润空间低的实际,出台农村收单商户金融服务收费的优惠政策,适当调整现有主要针对城市市场的商户准入要求,放宽农村收单商户准入条件,培育农村商户收单市场。三是加大农村自助设备投放力度,未来两年,每年要将50%以上的新增ATM、自助交易终端等设备投放于农村地区,逐步为所有“三农”网点配备具有存、取款和查询等综合功能的自助设备。开发“三农”业务专用的自助交易终端,布放在村委会、农机站、专业市场等人员密集地区,办理查询、转账、代缴费等非现金类业务,加强设备管理与维护工作,提高自助设备运行质量,形成物理网点与自助设备协同服务的格局。四是采取手续费优惠、积分和抽奖等激励措施,鼓励客户采用电子渠道结算方式,使广大农民感受非现金支付工具安全、高效、便利等优势,主动接受非现金支付工具。

(三)创新结算方式方法,研发具有“三农”特色的结算服务方案

一是以农业产业化龙头企业为纽带,制定覆盖上下游产业链的整体服务方案,通过现金管理产品、转账电话、电话银行、网上银行等多种服务方式,满足产业化龙头企业配套的专业户、核心户等重点客户在种植、养殖、加工、运输、销售等环节的金融结算需求。二是为个体农户、中小企业、农产品加工厂等群体量身定做支付结算产品,引导他们使用存折、银行卡等结算工具。对于资金发放流量大、次数多的单位,如大型农贸市场、劳动保障、水利、电力、公路等,有针对性地向他们营销代收代付业务,通过有效的支付结算服务,减少现金交易量。三是探索服务“三农”大型批发市场的新路径,借助手机银行、无线POS和电话转账的无线化交易,将农产品、生产资料和日用品等交易的结算推向田间地头,提高结算效率。四是以现金管理产品为核心,以“漫游汇款”为品牌,研发适合县域经济特点的高附加值产品,加大结算产品在中小客户、系统客户领域的应用。五是发挥农信社、邮储银行等同业机构在农村的网点优势和农业银行的网络优势,实现相互合作与,形成立体化的资金汇划渠道。

(四)加大宣传力度,为推进农村支付体系建设营造良好氛围

良好的社会舆论氛围和思想导向,是建设农村支付环境的必备基础。农行山东分行将通过新闻媒体、宣传板、宣传栏、宣传单、服务公示等多种农村公众喜闻乐见、易于接受、便于了解的形式,做好支付结算基础知识的宣传,讲解支付结算的种类、手段、程序等,逐步培育和引导农村市场的结算服务需求。重点加强对支付结算工具使用以及风险防范的宣传,使客户正确了解并选择安全、高效、多层次、低成本的支付结算工具。